Tiền không đủ mua nhà thì nên làm gì?

Sở hữu nhà từ lâu đã được coi là một trong những cách tốt nhất để xây dựng sự ổn định tài chính. Nhưng đối với nhiều người Mỹ, con đường dẫn đến sự an toàn này đang ngày càng xa tầm với.

Tỷ lệ thế chấp vừa được công bố tăng hàng tuần lớn nhất kể từ năm 1987 và giá nhà vẫn ở mức cao. Thêm vào đó là lạm phát cao nhất trong 40 năm, mức nợ sinh viên ngày càng tăng và tiền lương không theo kịp tốc độ tăng giá. Không có gì ngạc nhiên khi nhiều người cảm thấy bị đứng ngoài thị trường nhà ở.

Điều này đang ảnh hưởng đặc biệt nghiêm trọng đến những người Mỹ trẻ tuổi, khiến họ có ít lựa chọn hơn để đảm bảo tương lai tài chính của mình.

Vì vậy, bạn sẽ làm gì nếu không có khả năng mua một ngôi nhà? Dưới đây là những lời khuyên của các chuyên gia, theo Bloomberg.

Chìa khóa thành công về tài chính bắt đầu bằng việc phát triển sớm các thói quen tài chính lành mạnh, T.J. Williams, phó chủ tịch khu vực của Wealth Enhancement Group chia sẻ.

Ông nói: “Những thói quen mà bạn tạo ra trong thời điểm mọi thứ trở nên khó khăn là một dấu hiệu tốt hơn nhiều về thành công tài chính của bạn so với bất kỳ thứ gì bạn mua hoặc đầu tư vào”.

Điều này bao gồm việc tạo ra một ngân sách tối đa hóa số tiền mặt bạn tiết kiệm được và hạn chế các khoản chi tiêu tùy ý.

Điều đó có thể khó đối với những người sống ở các thành phố đắt đỏ như New York và San Francisco. Với sự gia tăng của công việc từ xa, một số nhà hoạch định tài chính cho rằng việc chuyển đến các vùng ngoại ô hoặc một thành phố có giá cả phải chăng hơn để cắt giảm chi phí sinh hoạt là điều nên làm.

Nếu đó không phải là một lựa chọn, Williams khuyên bạn nên hạn chế chi phí nhà ở chỉ 28% tổng thu nhập trước thuế và sống với bạn cùng phòng nếu cần.

Theo Sara Kalsman, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Roboadviser Betterment, đối với thế hệ Z và thế hệ millennials có nhiều khoản nợ sinh viên, việc trả các khoản vay lãi suất cao càng sớm càng tốt là điều tối quan trọng. Đó không phải là một “mục tiêu tài chính hấp dẫn” nhưng nó thúc đẩy dòng tiền dư thừa mà bạn có thể dành cho việc nghỉ hưu hoặc đầu tư.

Một con đường khác để xây dựng sự giàu có là đóng góp càng nhiều càng tốt vào các tài khoản tiết kiệm hưu trí như 401 (k) và IRA truyền thống. Bạn có thể đầu tư tiền trước thuế và sau đó bị đánh thuế khi rút tiền về hưu để tận dụng thuế.

Đối với những người may mắn làm ở những công ty rộng rãi trong việc đóng bảo hiểm, Williams khuyên bạn nên tăng tối đa khoản đóng góp của mình nếu có thể vì “đó là tiền miễn phí”.

Khi các hóa đơn của bạn đã được thanh toán và bạn có quỹ khẩn cấp, bạn cũng nên xem xét mở tài khoản Roth, tài khoản này cho phép rút tiền miễn thuế khi bạn nghỉ hưu, Williams nói.

Ông cũng chia sẻ thêm: “Việc đóng góp vào các tài khoản hưu trí khác nhau là một điều thực sự quan trọng đối với cả người xây dựng sự giàu có cũng như tích lũy tài sản".

Theo Amir Noor, giám đốc kế hoạch tài chính của United Financial Planning Group, trong lịch sử, đầu tư vào thị trường chứng khoán là một cách tuyệt vời để xây dựng sự giàu có. Các quỹ giao dịch hối đoái mang đến cho các nhà đầu tư cơ hội đa dạng hóa với chi phí thấp mà các thế hệ cũ không có được, theo Andrew Crowell, Phó chủ tịch quản lý tài sản của D.A. Davidson & Co.

Crowell cho biết lãi suất tăng đồng nghĩa với việc đây cũng là thời điểm tốt để mọi người đầu tư vào danh mục trái phiếu và trái phiếu có rủi ro thấp.

Lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm hiện giao dịch quanh mức 3,3%, một bước nhảy vọt so với mức 1,6% vào đầu năm. Điều này có nghĩa là các nhà đầu tư kiếm được nhiều lãi hơn khi nắm giữ trái phiếu chính phủ.

Các nhà hoạch định tài chính khuyên bạn nên thương lượng để có mức lương cao hơn bất cứ khi nào có thể. Điều này có thể đặc biệt hiệu quả ngay bây giờ, với lạm phát gia tăng và thị trường lao động thắt chặt nhất trong nhiều thập kỷ.

Đôi khi được học thêm hoặc được đào tạo thêm có thể giúp bạn tăng lương. Điều quan trọng là phải đánh giá xem liệu có tiềm năng phát triển trong vai trò hiện tại của bạn hay không - nếu không, bạn có thể thực hiện một sự thay đổi nghề nghiệp mang lại lợi ích về lâu dài.

Nếu bạn còn trẻ và mới chập chững vào nghề, các chuyên gia khuyên bạn nên chọn một công việc phụ để tận dụng thời gian và có thêm thu nhập.

Đối với những người đặt niềm tin vào việc sở hữu một ngôi nhà, các chuyên gia cho rằng điều đó nằm trong tầm tay nếu bạn bắt đầu đầu tư và tiết kiệm cho một khoản trả trước ngay bây giờ.

Với việc thị trường nhà ở có dấu hiệu hạ nhiệt và lo ngại suy thoái ngày càng gia tăng, Crowell khuyên những người mua tiềm năng nên chờ giá nhà giảm trong một hoặc hai năm tới.

Những ngân hàng đầu tư vào thị trường chứng khoán để thanh toán trước có thể gặp khó khăn hơn khi thị trường toàn cầu lao dốc. Tiết kiệm tiền mặt có thể là một lựa chọn tốt hơn so với việc buộc phải bán khi cổ phiếu giảm giá.

Chỉ cần nhớ rằng các ngôi nhà thường đi kèm với các khoản chi phí bổ sung. Chúng bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm và bảo trì - có thể lên đến hàng nghìn USD mỗi tháng.

Tuy nhiên, Williams nhấn mạnh việc sở hữu nhà không phải là điều kiện tiên quyết để đảm bảo tài chính. Hãy nghĩ về thành công tài chính có ý nghĩa như thế nào đối với cá nhân bạn.

“Một ngôi nhà chính không phải là một khoản đầu tư cho đến khi bạn bán nó. Nó thực sự chỉ là một nơi để sống”, Williams nói.

"Quyền sở hữu nhà là một biểu hiện của sự an toàn tài chính - không phải là một nguyên nhân".